Já ouviu falar da taxa de esforço? Sabia que este é o indicador que “dita” o valor máximo disponibilizado pelo banco para a compra da sua nova casa?
Como por norma o Crédito Habitação é um crédito de longa duração e a sua liquidação pode ocorrer em 20, 30, 40 ou mais anos. Como tal, a componente dos juros tem um peso significativo na prestação. Nas alturas em que as taxas de juro estão mais baixas, o peso dos juros na prestação também baixam. No entanto, quando das taxas de juro começam a subir, o encargo encargo mensal é maior, assim como a respetiva taxa de esforço.
Como é calculada a prestação do Crédito Habitação?
Para melhor se compreender a importância da taxa de esforço é também importante compreender que o valor da prestação do crédito afeta diretamente esta taxa. A mensalidade do crédito habitação é composta por 2 componentes:
Amortização de Capita, que está diretamente depende do prazo contratado, quando mais longo for a liquidação do crédito, menor é o valor, o qual aumenta com a redução do prazo.
A amortização dos juros (Pagamento de juros), que será tanto maior quanto maior a taxa de juro à qual o crédito está indexado.
Assim sendo, conseguir negociar a melhor taxa de juro do crédito é muito importante, mas implica também muita negociação com os bancos.
Então o que é a Taxa de Esforço, como se calcula e quais as implicações na conceção do crédito habitação?
A taxa de esforço representa o peso da prestação do crédito no rendimento médio mensal do Agregado Familiar.
A análise da taxa de esforço de um Cliente é calculada utilizando fórmulas matemáticas que permitem aos bancos apurar a taxa com base não só no rendimento total do agregado familiar, mas também incorporando todos os encargos mensais do agragado, tais como, as prestações com outros créditos existentes, determinados custos fixos, etc.
Após considerados todos os encargos do agregado familiar, uma taxa de esforço que se enquadre nos 35% é um bom indicador para uma decisão favorável por parte do banco.
Como Calcular a Sua Taxa de Esforço para o Crédito Habitação?
Identifique todas as suas prestações mensais, como por exemplo, a prestação do crédito do carro ou outras;
Identifique todos custos fixos, como, água, luz, telefone, internet, colégios, etc;
Identifique o seu rendimento anual líquido, ou seja, multiplique por 12 o seu rendimento liquido mensal;
Saiba qual a prestação do novo empréstimo;
Considere outros encargos que considere relevantes.
Depois de devidamente identificados os pontos anteriores deverá somar todos os custos fixos e prestações existentes e a prestação futura do seu crédito habitação. Apurado o resultado, divida pelo Rendimento Mensal líquido.
Interpretando as Taxas de Esforço
Taxa de Esforço até 40%
Reúne condições para junto do seu banco solicitar um novo crédito habitação ou uma revisão do spread pois possui uma capacidade financeira acima da média o que lhe permite salvaguardar todos os seus encargos financeiros e não financeiros e ainda dispor de 65% de rendimento para fazer face às suas necessidades mensais. Está numa posição favorável para escolher e negociar as condições do seu crédito habitação juntos dos diversos bancos e assim consguir a melhor taxa.
Taxa de Esforço superior a 40%
Representa dificuldades ao nível financeiro e dificilmente os bancos validam o empréstimo.
Como alternativa pode avaliar uma proposta de Consolidação de créditos, a qual passa por juntar todos os seus créditos num só, no sentido de tentar reduzir a taxa de juro e como tal originando também uma redução na taxa de esforço.
Resumindo, os bancos consideram o levantamento de todas despesas do agregado familia, como informação extremamente útil para calcular a taxa de esforço com o máximo de assertividade e têm efectuado previsões da evolução do rendimento disponível e de eventuais despesas fixas mensais que surgirão no agregado familiar, sempre como o objectivo de minimizar o risco de incumprimento.
Utilize o nosso simulador para calcular a sua taxa de esforço, sem qualquer compromisso!
